Просрочка по потребительским кредитам растет, ЦБА оценивает риски как несистемные

Председатель ЦБА связывает устойчивость сектора с резервами и качеством оценки заемщиков. Для анализа важны доля просрочки и ее динамика.

Позиция регулятора

Рост просроченной задолженности по потребительским кредитам пока не носит системного характера. Так ситуацию в банковском секторе оценил председатель ЦБА Талех Кязымов на пресс-конференции 29 октября. Он указал на наличие резервов и назвал текущий уровень проблемной задолженности приемлемым.

Глава регулятора отметил, что при оценке портфеля важен удельный вес проблемных кредитов, а не полное отсутствие просрочки. В качестве уровня, вызывающего обеспокоенность, он назвал 4-5%, подчеркнув, что текущий показатель его не достиг. Это оценочный ориентир из выступления, а не объявленный новый норматив.

Новые требования к кредитованию, по словам Кязымова, направлены на более точную оценку рисков и финансового положения заемщиков. Увеличение просрочки он не представил как основание для общего прекращения потребительского кредитования.

Как оценивать изменение качества портфеля

Абсолютная сумма просроченных кредитов может увеличиваться одновременно с расширением общего портфеля. Поэтому ее необходимо рассматривать вместе с долей проблемной задолженности, объемом списаний и изменением классификации ссуд. Рост выдач способен временно снижать долю просрочки даже при ухудшении старых кредитов.

Резервы показывают признанные ожидаемые потери и защищают финансовый результат от части последующих убытков. Они не заменяют взыскание и не означают, что заемщики восстановили платежеспособность. Для оценки покрытия необходимо сопоставлять показатели одного периода и одинакового состава портфеля.

Для банков практическая задача состоит в раннем выявлении ухудшения платежной дисциплины. Для рынка в целом вывод о стабильности должен подтверждаться отчетностью: текущая позиция ЦБА задает оценку регулятора, а динамика просрочки, покрытия и капитала позволяет проверить ее во времени.